作为提振消费的举措之一，商业银行近来被赋予了向居民放贷的更多自主权，消费贷款的额度、期限和利率都趋于放松，甚至出现“银行大战消费贷”的新现象。（AI制图）
■中国工业报 王珊珊
银行消费贷最近迎来新变化。
近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，明确提出金融多举措支持消费。在此背景下，3月17日，国务院新闻办公室举行新闻发布会，邀请央行、财政部等多部门负责人，介绍提振消费的相关情况。此前，金融监管总局也印发通知，要求提振消费贷以促进消费需求。
银行业金融机构成为金融支持提振消费的主力军。近期银行纷纷发力消费贷业务，从多元场景渗透，到不断调低消费贷利率，再到适当放松个人消费贷还本续贷，“作为提振消费的举措之一，商业银行近来被赋予了向居民放贷的更多自主权，消费贷款的额度、期限和利率都趋于放松，甚至出现‘银行大战消费贷’的新现象。这大概是在个人房贷业务剧烈收缩后银行的次优选择。”长平经济论坛联合创始人、长平投研主理人朱长征对中国工业报表示，若银行能够利用数据优势控制相关风险，这自然是一种正常的商业行为。但如何防范过度借贷、不良率攀升、贷后风控成为业内担忧的焦点。
业务模式创新发力消费贷
此次监管发布的政策明确，要针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求。
金融监管总局3月14日印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》），从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境出发，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费，更好满足消费领域金融需求，切实增强人民群众的获得感和满意度。此次金融监管总局发布的通知政策明确，要针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求。
多家银行也积极响应，推出消费金融促进方案，多元助力消费。中国建设银行发布的《消费金融专项行动方案》提出，加强覆盖消费全领域的综合金融服务，要在消费全领域持续推进信贷产品创新，推出“养易贷”专项贷款产品，融入银发经济、首发经济、冰雪经济等消费热点领域；邮储银行在《提振消费扩大内需行动方案》中明确，提升服务能力，创新多元化消费场景，推进白金卡权益升级；中国银行则推出“万千百亿”惠民行动，在新兴消费领域，提出积极服务消费新业态、新模式，推动金融服务和场景深度融合，支持平台经济创新发展；中国建设银行针对县域消费推出乡村振兴主题场景，支持农产品电商平台消费补贴；中国工商银行、平安银行、浦发银行都推出针对新能源消费的绿色消费场景。
其中“以旧换新”成为银行发力消费的重要举措。中国建设银行推出“以旧换新”行动，优化汽车金融服务，延伸洗车、加油等消费服务链条，深耕汽车、家装、家电等消费重点领域；农业银行也紧密对接各地提振消费专项行动和消费品以旧换新政策，紧跟消费市场需求，持续发力惠民生、促消费，助力推动经济发展和民生改善同频共振；上海农商银行、微众银行、北京银行、兴业银行、招商银行等针对3C数码、汽车、家电等支持以旧换新。
对此，常信科技CEO葛林波对中国工业报表示，创新业务模式，推出社交裂变（北京农商行20人团购场景：20人及以上企业或团体的低息消费贷款）、场景化嵌入（教育、医疗消费贷）等营销手段，消费场景创新降低获客成本。
前金融从业者、现深圳东风环境有限公司副总经理胡双对中国工业报表示，银行应提振消费路径，通过不同消费场景，针对不同年龄客户，不同贷款期限额度，简化贷款审批流程，刺激消费者消费贷款欲望；政府通过贴息，以及发放消费券等形式，鼓励大众消费，并在还款方式上给予适当宽限，达到刺激消费目的。
“值得注意的是，当前引导居民加杠杆，总体效果可能欠佳，因为关键问题在于居民消费能力而非消费意愿改善。较长时间以来，我国的决策理念和执行机制过度偏重扩大投资，尽管近两年明确提出要把重心转向提振居民消费，但在策略方法上仍未击中要害，即居民收入及消费能力的提高。这既需要放松较多行业的管控，增强企业投资信心，扩大就业，也需要在短中期加大财政支出力度，着力补助失业、灵活就业及农村居民等群体的现金收入，并在收入分配体制的改革中扩大居民收入所占的份额。”朱长征坦言。
消费贷利率已降至新低
工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林分析，消费贷的成本与政策性利率密切相关。如果政策利率存在下调空间，银行在消费贷利率方面也有相应的调整余地。此外，银行之间的激烈竞争还将持续一段时间，因此当前消费贷利率仍存在一定的下行空间。
葛林波表示，政策层面，国家《提振消费专项行动方案》明确鼓励金融机构加大消费贷投放，通过提高额度上限（个人消费贷从30万元提至50万元）、延长贷款期限（最长7年）等举措刺激居民消费。同时，银行业面临净息差持续收窄（2024年四季度降至1.52%）和房贷业务收缩的双重压力，消费贷成为利润增长的关键突破口。4000余家银行通过低利率（如宁波银行叠加优惠后利率2.49%）、高额度（如北京农商行团购贷款最高60万元）和便捷审批争夺客户，形成“百行大战”局面。
近段时间以来，消费贷产品利率也不断走低。当前银行业金融机构消费贷利率降至新低，普遍在2.5%～3%区间，“3”字头消费贷利率产品较为少见。
“目前我行纯信用消费贷最低可以给到2.8%，额度最高80万元，这个活动从3月15日刚刚开始，之前最低是3%，不过都需要行内白名单客户，普通客户审批利率区间在3%-12%左右。”一位交通银行客户经理表示。此外，北京农商行线上消费贷利率2.68%起，额度最高可以达到60万元；江苏银行近日推出新客限时尊享优惠年化利率2.58%起的消费贷产品，额度最高100万元；民生银行消费贷通过每周少量投放的利率券，最低可以达到2.66%；北京银行“消费京e贷”为部分客户发放限时优惠券后利率可降至年化2.5%，宁波银行“宁来花·直接贷”叠加专享优惠券后利率最低可降至年化2.49%；民生银行北京地区推出限时领取优惠券活动，在3月7日至28日期间，在“民易贷”额度内提款可获赠利率优惠券，用券后年化单利2.65%起。此外，邮储银行、建设银行等多家大行也纷纷下调消费贷产品利率。
对此，胡双对中国工业报表示，国家金融监管总局近期发布《通知》，明确要求金融机构加大消费贷投放，提高额度上限（如个人消费贷自主支付上限从30万元提至50万元）、延长贷款期限（最长至7年），并鼓励创新产品。政策推动下，银行需快速响应以完成信贷投放目标。在金融环境方面，传统业务（如房贷）增速放缓，消费贷成为银行填补信贷缺口的重要增长点。同时，居民大宗消费需求（如汽车、家装）的复苏也刺激了银行布局，银行通过降低利率，提高贷款额度来争夺市场份额。
工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林分析，消费贷的成本与政策性利率密切相关。如果政策利率存在下调空间，银行在消费贷利率方面也有相应的调整余地。此外，银行之间的激烈竞争还将持续一段时间，因此当前消费贷利率仍存在一定的下行空间。
上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼对中国工业报表示，央行关于“择机降准降息”的表述，引发市场对“择机”的关注和猜测。根据央行最新一期贷款市场报价利率（LPR），1年期和5年期以上LPR分别维持在3.1%、3.6%，均与上期持平。这意味着LPR已连续五个月“按兵不动”，维持2024年11月以来的利率水平。LPR是各类贷款定价的主要参考，但LPR保持不变不意味着贷款实际利率不变，更不意味着社会融资成本不会下降。《提振消费专项行动方案》提出“鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度”。部分银行希望通过较低利率吸引更多客户，主动降低消费贷款利率。总体而言，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而更充分地发挥消费金融的积极作用。
北京交通大学经济管理学院金融系教授阮加对中国工业报分析，利率虽然已经低，因为通货紧缩，实际利率反而在上升。实际利率上升会损害消费、投资，抑制经济增长、就业。提振消费必须大幅度降息。目前，降息有利于经济增长、就业、股市、房市。2024年9月26日中共中央政治局召开会议要求“扩大国内需求”，同时强调要“实施有力度地降息”。前者是目的，后者是手段。“扩大国内需求”就是扩大消费需求、投资需求，首要的货币政策都是降息，降低实际利率。
诸多挑战待解
银行业金融机构在大力开展消费贷业务的同时，过度借贷、不良率攀升、资金挪用等成为新的挑战。
此次政策还提出，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。
据报道，有银行可以申请展期但要求较为严格。建设银行工作人员表示，“建易贷”支持申请人进行展期，只要申请人的资质变化不大，申请成功的概率比较大，不过要提交的审核资料比较复杂，除了基本资料外，还包括个人公积金账户、银行流水，同时须证明申请人不存在多方贷款的情形。
但关于无还本续贷个人消费贷问题，招商银行信贷人员表示，贷款人“闪电贷”如果即将到期，银行将发放新的优惠贷款利率，根据申请人的资质给予不同的折扣力度，但还不支持直接在原有贷款产品上延期，“快到期前可以还清重新提款”；中国银行客户经理也表示，目前无还本续贷政策还未在该行落地，贷款人要实现所谓的“续贷”，仍需把旧的贷款还清。
与此同时，银行业金融机构在大力开展消费贷业务的同时，过度借贷、不良率攀升、资金挪用等成为新的挑战。
据财报显示，2024年上半年，工商银行消费贷不良率由上年末的1.34%升至1.65%，浦发银行、平安银行等多家银行的消费贷不良率也同步升高；平安银行近日披露的首份上市银行2024年年报也显示，该行在零售业务继续呈现缩水迹象的同时，个人贷款不良率同比有所上升。
此前，多家银行因个人消费贷资金违规流入限制性领域而被监管处罚，如2024年9月，某商业银行深圳分行因违规发放个人消费贷款被罚款50万元。
对此，董希淼表示，当然，部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，风险总体可控。但个人消费贷款利率过低，也可能产生一些负面作用：一是可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。对消费者而言，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等金融机构办理，切不可因为利率较低就随意申请，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。
葛林波表示，通过大数据分析筛选优质客户（如招商银行零售客户画像），对信用良好者提供低息贷款，对风险客户动态调升利率（续贷后利率可达5%～8%）。严格审核贷款用途与还款能力，利用AI模型监控资金流向，避免资金违规流入楼市或股市。
