中国工业报记者 霍悦
2023年我国汽车产业正式跨上3000万量级新台阶，新能源汽车产销突破900万辆，市场占有率超过30%，成为引领全球汽车产业转型的重要力量。这是属于中国汽车产业的高光时刻。而在新能源汽车、智能网联汽车技术产品不断升级和市场快速发展的背后，消费者对车险产品的要求也更加细化、精准和个性化，传统车险已不能完全适应新能源汽车保险保障的需求。
随着云计算、大数据、物联网、移动互联网、人工智能等新一代信息技术的发展，北京宏瓴科技发展有限公司（以下简称“宏瓴科技”）自2019年起与保险公司、车企联手，改变传统保险服务模式，努力探索技术解决方案，助力交通出行领域风险减量。
构建AI风险量化评估模型
与传统燃油汽车相比，新能源汽车在车辆构造、动力系统、售后服务等方面均有不同，价格高但服务“凑合”的车险一直广受新能源车主的诟病。具体来看，目前新能源汽车保费相对较高，部分险种不完全匹配需求，保险理赔流程也较为复杂，理赔时间长，这些都要求车险产品设计、定价、核保、理赔等配套服务不断更新迭代。
作为一家专注于AI foundation模型技术研究的人工智能科技公司，宏瓴科技自主研发了全球首款端到端的AI风险量化评估模型，构建多场景行为分析AI全链平台，利用先进的大模型技术和多模态数据，提供基于用户行为的风险评估和定价，辅助保险公司在承保、运营和理赔各环节实现智能化风控。同时，通过实时行为分析、风险案件理赔预警等功能，有效降低企业运营成本，提高保险服务的效率和精准度。具体来看，该模型具有以下特点和优势：
驾驶行为风险评估。宏瓴科技使用海量车联网数据构建大模型，更好地解决传统保险精算模型与一般的精算模型和机器学习算法，在面对单个驾驶员的特定驾驶行为和风险特征时无法预估驾驶行为风险的问题。同时，模型利用地图信息、车内外视频信息等多模态数据，可以更好地实时评估驾驶习惯与驾驶风险。
风险案件预警。宏瓴科技通过使用大模型，分析处理实际案件中占据审核人员大量时间和人力成本的非结构化图片信息与数据，并构建图形神经网络识别异常关系，能够节约大量人力审核成本并有效提示识别人工可能遗漏的风险。
承保、运营和理赔。承保场景下，驾驶行为评估等大模型的预测结果在车辆承保实时报价中发挥定价作用；保中运营场景下，高危驾驶行为预警等大模型的预测，可以为客户做好车辆风险管控提供管理数据和管理建议；理赔场景下，事故真实性和事故还原等大模型，为客户提供智能风控、智能查勘和智能估损等能力。
全面布局汽车后市场服务体系
目前，宏瓴科技AI风险减量解决方案已经广泛应用于主机车厂、物流配送、商用网约车等多个场景，凭借在物联网大数据、人工智能算法对接精算定价模型等领域的核心技术优势，帮助众多用户累计降低成本超数亿元。
2021年9月，宏瓴科技与高合汽车签署战略合作协议，通过车联网大数据、人工智能、机器学习等新技术，基于用户行为实现人工智能精算定价。2022年初，宏瓴科技与小鹏汽车开展合作，双方在创新保险产品研发、智能理赔、保险风控等多方面进行了深入探索。2023年，宏瓴科技利用其研发的AI模型实时计算识别，联合保险公司共同为小鹏汽车车主提供理赔服务。
基于人工智能和车联网大数据建模，宏瓴科技赋能汽车主机厂提供更卓越的定制化服务和运营，实现客户精细化运营管理，打造数智化产品运营闭环和服务运营闭环，满足产品全生命周期的用户全触点体验；AI大模型刻画智能车主全息画像，基于实时驾驶行为，结合300多个维度因子实现差异化风险定价，为车主节省风险支出；针对风险驾驶行为实时提醒，引导车主改善驾驶习惯，带来高品质汽车生活和服务体验。
在物流配送领域，宏瓴科技运用全栈式风险评估管理系统整合多模态数据，识别物流配送人员面临的风险因素，通过提前风险预测和风险干预助力安全作业，降低人伤事故、车物损失，有效实现风险减量，为企业降低运营成本；使用深度神经网络、弱监督学习等技术手段设计风控模型，推动企业用户基于动态数据实现全流程风险管理；全网多链条监控欺诈风险，精准锁定欺诈事件，提高运营效率。
在商用网约车领域，从空间、时间、速度、气候等维度分析司机驾驶行为习惯，为商用网约车司机画像，智能分类频率高、深度大的行驶运营风险；可视化SAAS平台实时复现车辆驾驶行程和轨迹动态，精确识别异常行为；针对性定制司机培训和奖惩规范，提升安全驾驶管理水平，实现正向运营；实时发现危险驾驶行为，7×24小时全年无休与平台互动，自动提醒干预司机驾驶，降低交通事故发生，有效节省风险支付。
未来，宏瓴科技将继续针对市场和用户的需求，打造国内一流的人工智能科技团队，专注于大出行领域产品的创新迭代，构建智能化汽车后市场服务体系，为中国车主提供更好的智能化服务，带来高品质汽车生活和用户体验。
